Subrogar un préstamo es el trámite para
cambiar una hipoteca de una entidad bancaria a otra, con el
fin de mejorar las condiciones económicas del préstamo hipotecario
sin tener que cancelarlo y formalizar uno nuevo.
La subrogación permite cambiar el interés
del préstamo, y el plazo, pero no el importe del préstamo.
Antes de tomar la decisión de cambiar
la hipoteca a otro banco, conviene tener el cuenta el precio
que ofrece el nuevo banco, y los gastos que supondrá la cancelación
del préstamo en el banco anterior.
Gastos de una subrogación:
Los gastos de subrogación son muy parecidos
en todas los bancos.
En una hipoteca de 120.000 euros, los
gastos son aproximadamente de 1000 euros (gestoría, tasación,
notaría y registro), a lo que hay que sumar la comisión por
cancelación del préstamo, que suele rondar entre el 0,5% y
el 1% del capital pendiente de pago.
En total, la cancelación de una hipoteca de 120.000 euros
podría resultar por unos 2000 euros.
Pero por otro lado, cambiar una hipoteca
al Euribor+0,70 por otra al Euribor+0,45 le supondría un ahorro
de 30 euros al mes, 360 euros al año, 7200 euros a los 20 años,
un ahorro que compensaría con creces los gastos iniciales.
En este caso, convendría cambiar la hipoteca.
¿Cuando conviene cambiar la hipoteca de
banco?
Conviene cambiar la hipoteca de banco
si contrató un préstamo con periodo de carencia, o con un capital
superior al 80% del valor de su casa.
Estos préstamos "especiales",
con incentivos o facilidades extras, suelen tener unos tipos
de interés superiores a los del mercado.
También le compensará cambiar la hipoteca
de banco si actualmente está pagando por su préstamo más del
4,5% de interés, pues los préstamos variables actuales rondan
el 3,5%.
El cambio de hipoteca conviene más cuando
se llevan pocos años pagando el préstamo. Cuanto más reciente
sea la hipoteca, más nos puede interesar cambiar de banco.
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