Conseguir unas buenas condiciones en el
crédito de su casa puede ayudarle a ahorrar una gran
cantidad de dinero. Por ello, le conviene dedicar un tiempo
a estudiar las condiciones del préstamo, y conocer algunos
conceptos importantes antes de contratar su hipoteca.
Crédito casa fijo:
Los créditos para la casa (o préstamos
hipotecarios) a interés fijo le garantizan que pagará la misma
cuota mensual durante toda la duración del préstamo. Aunque
a priori parece una buena elección, tiene sus inconvenientes:
el interés pagado por estos préstamos es más alto, y además,
los plazos máximos son menores, lo que resulta en una cuota
mensual bastante alta comparada con los créditos para la casa
variables.
Crédito casa variable:
Los préstamos
hipotecarios a interés variable utilizan un índice público
(Euribor, IRPH, CECA, etc) para calcular el interés que pagará
por el crédito. Cada cierto tiempo (una año, seis meses...)
el interés se revisa y la cuota mensual que resulta tras la
revisión será mayor o menor
dependiendo de si el índice subió o bajó.
Estos préstamos se ofrecen a un plazo
mayor (hasta 35 o 40 años) y con un interés más bajo que los
créditos fijos, por lo que la cuota mensual es inferior. Sin
embargo, están sujetos a la evolución del índice de referencia
y por tanto, no es posible saber la cuota mensual que se pagará
en el futuro. Puede ser mayor o menor que la actual.
¿Cuál es el mejor índice de referencia para el crédito de la
casa?
Indices de referencia:
La referencia más usada, y también la
recomendada, es el el Euribor hipotecario, que se publica en
el B.O.E. alrededor del día 20 de cada mes.
Los otros índices de referencia (CECA,
IRPH, ...) no son recomendables, pues siempre son superiores
al Euribor.
El diferencial
Es la cantidad que se suma a la referencia
para obtener el interés que nos aplicarán. Lo normal en hipotecas
variables suele ser entre el 0,5% y el 1,5%. O sea, un crédito
para la casa al Euribor + 0,5%, o inferior, es un préstamo
muy bueno. Un crédito al Euribor + 1,5% o más es un crédito
caro.
Comisiones habituales en los créditos
para casas
Comisión de apertura :
Lo normal es entre el 1% y el 2%,
aunque los créditos online o créditos por internet no suelen
aplicar comisión de apertura, lo que supone un importante ahorro.
Comisiones por cancelación o subrogación
Lo habitual es una comisión por cancelación
del 0%, y una comisión de cancelación total o de subrogación,
o sea, por cambiar el préstamo a otro banco, del 1%.
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